Hypoteční kalkulačka 2024: Srovnání bank

Jaké dokumenty budete potřebovat?

Co všechno bude banka zkoumat a jaké papíry bude chtít vidět? Zde uvádíme seznam dokumentů, které po vás banka s nejvyšší pravděpodobností bude při žádosti o úvěr chtít.

• Průkaz totožnosti
• Potvrzení o příjmu, tzn. výplatní pásky za posledních 6 měsíců, daňové přiznání za poslední 2 roky.
• Dokumenty o finančních závazcích. Banku bude zajímat, jaké výdaje platíte, tzn. vaše aktuální spotřebitelské úvěry, platba výživného (u rozvedeného rodiče), smlouvy životního pojištění, penzijního spoření, atd.
• Dokumenty k nemovitosti a pozemku. Banka bude chtít vidět co nejvíc dokumentů o vaší nemovitosti, popřípadě pozemku. Jedná se o například o výpis z katastru nemovitostí, odhad hodnoty nemovitosti.

Banka na základě těchto dokumentů provede tzv. prescoring, neboli hodnocení vaší schopnosti splácet úvěr.

V rámci prescoringu rovněž nahlédne i do registru dlužníků, aby zjistila informace o vašich závazcích, či platební morálce při splácení minulých úvěrů.

Ovšem záznam v registru dlužníků nemusí automaticky znamenat, že na hypotéku nedosáhnete. Banka každého žadatele posuzuje individuálně na základě svého výpočtu hypotéky.

Nad čím se zamyslet, než si vezmete hypotéku

Koupě bytu či domu představuje jednu z největších investic v životě. Do této volby byste se tudíž neměli vrhat ukvapeně, ale vše důkladně promyslet. Důležité je správně si zvolit dobu splácení a s tím související výši měsíčních splátek.

Při výběru hypotéky zřejmě budete stát před rozhodnutím, zda zvolit nižší splátky a delší dobu splácení, či mít hypotéku co nejdřív umořenou, avšak za cenu vyšších měsíčních plateb. U nejlevnějších hypoték si raději zkontrolujte, jestli jsou opravdu nejlevnější. Místo úrokové sazby je lepší sledovat RPSN, kam se započítávají i další náklady na hypotéku u dané banky.

Hypoteční specialisté se většinou kloní z první variantě. Nižší měsíční splátka se vám bude snadněji splácet a váš rodinný rozpočet nebude tak našponovaný. Rovněž se doporučuje, aby výše vaší měsíčné splátky nebyla vyšší, než 1/3 vašeho čistého měsíčního příjmu. Před tím, než si vezměte hypotéku, zamyslete se nad těmito otázkami.

• Jaká je čistá výše vašich příjmů? Sečtěte všechny příjmy vás i vašeho partnera.
• Jaké jsou vaše výdaje? Zamyslete se, kolik měsíčně utrácíte za bydlení, potraviny, dopravu, odívání, volný čas, kulturní akce, kroužky a vzdělání vašich dětí a další výdaje. Tyto výdaje si sepisujte aspoň po dobu jednoho měsíce.
• Zvládli byste splácet měsíční splátku hypotéky? Zamyslete se nad tím, jak by plánovaná výše měsíční hypoteční splátky zasáhla do vašeho finančního rozpočtu.
• Jaká je výše vašich úspor? Při zvažování vaší finanční situace je také dobré se zamyslet na tím, zda byste ustáli nenadálý finanční výdaj (například nákup nové ledničky, oprava auta, atd.)

Společná hypotéka

Plánujete zažádat o hypotéku společně s manželkou či partnerkou? Čtěte, jaké výhody a nevýhody vám z toho plynou.

Výhody

• Existuje zde vyšší šance na získání hypotéky (dva žadatelé mají při žádosti u banky vyšší bonitu, než jeden žadatel).
• Partneři mají stabilnější finanční situaci. V případě výpadku jednoho příjmu je vyšší šance, že pár situaci vybalancuje díky druhému příjmu.
• Měsíční splátka na bydlení se snižuje. Partneři se podělí o hypoteční splátku u platby za energie a další náklady, spojené s bydlením.

Nevýhody

• Záznam v registru dlužníků jednoho z partnerů může snížit šance na získání hypotéky.
• Dlouhodobý výpadek jednoho z příjmů (například z důvodu vážné nemoci, při invaliditě, nebo ztrátě zaměstnání a nenalezení jiné práce se stejně vysokým platem) může být pro pár z finančního hlediska likvidační. Domácnost nemusí ustát vysoké hypoteční splátky, které jsou po ztrátě jednoho příjmu příliš vysoké.

Co dělat, když vám banka neschválí hypotéku?

V takovém případě je důležité nevzdat se a zkusit to u jiné bankovní společnosti. Každá banka má totiž trochu jiné postupy, a jestliže váš příjem nedostačuje jedné bance, druhé může stačit bohatě.

Tento postup by měli vyzkoušet zvláště lidé, pracující jako OSVČ, nebo ti, kteří o úvěr žádají sami (bez partnera). Ti totiž bývají při žádosti o hypotéku často znevýhodňováni. Na hypotečním trhu však existuje řada poskytovatelů, kteří umožňují získat úvěr na bydlení i těmto lidem.

Některé banky třeba u podnikatelů zohledňují pouze příjmy, které podnikateli zbydou po uplatnění 60 % paušálu, jiné se však dívají na výši obratu, což výrazně zvyšuje šance na získání úvěru.

Pokud na hypotéku nedosáhnete, řešením může být i prodloužení doby splatnosti a tím pádem i snížení hypotečních splátek. Banky jsou většinou vstřícnější k hypotékám na 30 let, protože klient splácí měsíčně nižší sumu, což snižuje riziko jeho případné platební neschopnosti.

Mít přehled o situaci na trhu je při získávání hypotéky to nejdůležitější. Naše hypoteční kalkulačka nabízí nejen přehledné porovnání hypoték, ale i možnost konzultací s hypotečním specialistou, který se na trhu orientuje a dokáže vám doporučit hypoteční úvěr na míru vašim potřebám.

O hypotékách
Srovnání hypoték
Poskytovatelé hypoték

Ukázkové kalkulace hypotéky

Zástava nemovitosti

Banky bývají obvykle vstřícné k tomu, kdo dá do zástavy nějakou další nemovitost. Může se jednat o rekreační objekt, nebo byt či dům rodičů (samozřejmě s jejich souhlasem).

Společná žádost

Svoje šance na získání vlastního bydlení můžete zvýšit i tím, že budete žádat společně s partnerkou či partnerem. Banka vždy vidí raději, když se na hypoteční splátce podílejí dva lidé, protože dva příjmy jsou spjaté s nižším rizikem platební neschopnosti.

Menší závazky

Před žádostí o hypotéku se snažte splatit co nejvíc svých spotřebitelských úvěrů. Banka nebude posuzovat jenom vaše příjmy, ale i závazky, které musíte splácet.

Změňte délku úvěru

Pokud vám banka neschválila hypotéku na 20 let, zkuste zažádat o úvěr na bydlení s délkou splácení 25 či 30 let. Úvěry s delší dobou splácení vnímají banky jako méně rizikové, tudíž vaše šance na získání hypotéky může být větší.